اینشورتک یا فناوری بیمه چیست؟

در دهه‌های اخیر، صنعت بیمه با شکل‌گیری و توسعه فناوری اطلاعات و ارتباطات به یکی از بخش‌هایی پویا و پیشرو در جهان تبدیل شده است. از ابتدای این روند، اینشورتک (Insurtech) به عنوان یک عامل کلیدی در نوآوری و تغییرات صنعت بیمه مطرح شده است که با ارائه راهکارهای فناورانه و دیجیتال برای بهبود فرآیندها، تجربه مشتری و کارایی، به بیمه‌گذاران و بیمه‌گران کمک می‌کند.

اینشورتک، ترکیبی از دو عبارت بیمه (Insurance) و فناوری (Technology) است و به استفاده از تکنولوژی‌های مدرن از جمله هوش مصنوعی، تحلیل داده‌، اینترنت اشیا، بلاکچین و روش‌های دیگر در صنعت بیمه اشاره دارد. این مفهوم، با ایجاد فرصت‌های جدید برای بهبود عملکرد صنعت بیمه، با سرعت بالایی به وجود آمده و باعث شده است تا شرکت‌های فعال در این حوزه، به دنبال اعمال تغییرات اساسی در روند کاری خود باشند.

در این راستا، در ادامه به بررسی نقش و اهمیت فناوری بیمه در تحولات صنعت بیمه، مزایا و فناوری‌های استفاده شده در آن می‌پردازیم.

اینشورتک چیست؟

اینشورتک، با بهره‌گیری از پیشرفت‌های تکنولوژیکی و نوآوری دیجیتال، به منظور بازسازی صنعت بیمه با استفاده از تکنولوژی روز دنیا به کار می‌رود. این مفهوم ترکیبی از دو کلمه بیمه و تکنولوژی است که با توجه به فینتک، به عنوان یک حوزه پیشرفته در صنعت بیمه، مطرح شده است. با تاکید بر استفاده از نوآوری‌های فناوری، فناوری بیمه به ایجاد بهره‌وری بیشتر و کاهش هزینه‌ها نسبت به روش‌های معمول در صنعت بیمه توجه دارد.

اینشورتک، از طیف گسترده‌ای از فناوری‌ها از جمله هوش مصنوعی، تجزیه و تحلیل پیشرفته، اینترنت اشیا و پلتفرم‌های دیجیتال بهره می‌برد. این فناوری‌ها برای بهبود فرآیندهای بیمه، ارتقاء تجربه مشتریان و بهبود تحلیل ریسک به‌کار گرفته می‌شوند. اینشورتک از فناوری‌های روز دنیا برای ساده‌سازی فرآیندهای بیمه در جهت افزایش کارایی استفاده می‌کند.

دیجیتالی‌ شدن نقش مهمی در این راه ایفا می‌کند و به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهد تا وظایف دستی را به صورت خودکار انجام دهند. این موضوع استفاده از کاغذ را کاهش داده و فرآیندهای پذیرش و مطالبات را تسریع می‌بخشد. همچنین در فناوری بیمه الگوریتم‌های هوش مصنوعی به کار گرفته می‌شوند تا داده‌های زیادی را در کم‌ترین زمان ممکن تجزیه و تحلیل شده و ارزیابی دقیقی از ریسک برای بیمه‌گذاران ارائه شود.

مطلب پیشنهادی: حق ماموریت چیست؟

اهداف فناوری بیمه

برای درک دقیق‌تر و کامل‌تر در رابطه با چیستی اینشورتک و اهداف آن، باید ابتدا به ریشه‌ آن یعنی صنعت بیمه نگاهی بیندازیم. اصول اولیه بیمه بر پایه انتقال ریسک است و این مفهوم هزاران سال پیش نیز وجود داشته است. به عنوان مثال، در چین باستان، بازرگانان برای مقابله با خطرات رودخانه‌های پرخطر، کالاهای خود را در چندین کشتی تقسیم می‌کردند تا در صورت واژگونی یک کشتی، همه چیز خود را از دست ندهند. این نوع از مدیریت ریسک، به عنوان یک شکل اولیه بیمه محسوب می‌شود. از طرف دیگر، ذخیره مواد غذایی در انبارهای عمومی برای مقابله با قحطی نیز مثال دیگری از این نوع مدیریت ریسک است.

اولین شکل مدرن بیمه را می‌توان به قرن 17 میلادی بازگرداند، به وقوع آتش‌سوزی بزرگ لندن در سال 1666 که منجر به توسعه بیمه اموال و بیمه دریایی شد. این حوادث باعث تشکیل بازار بیمه معروف لویدز لندن و تأسیس انجمن‌های بیمه در اوایل قرن هجدهم شدند. این انجمن‌ها از تحلیل مبتنی بر سن برای محاسبه حق بیمه بیمه‌نامه‌های عمر استفاده می‌کردند.

اگر به زمان حال برگردیم، متوجه می‌شویم که دنیای امروزی با تکنولوژی‌های نوینی روبرو است و فناوری‌های متعدد به تمامی بخش‌های زندگی روزمره ما نفوذ کرده‌اند. اما به نظر می‌رسد که صنعت بیمه تا اواخر قرن اخیر به عنوان یکی از صنایعی که در پذیرش و بهره‌گیری از فناوری‌های نوآورانه عقب‌مانده بود، شناخته می‌شد. این امر منجر به نگرانی‌هایی از جانب برخی کارشناسان شد. اما در سال‌های اخیر، فشارهای موجود در بازار رقابتی، تغییر انتظارات مشتریان و افزایش استفاده از تکنولوژی در صنعت و استفاده از دستگاه‌های بروز، هم شرکت‌های بیمه سنتی و هم شرکت‌های استارتاپی نوآور در صنعت بیمه را به سمت بهره‌گیری از فناوری سوق داده است. استفاده از فناوری برای ایجاد نوآوری در صنعت بیمه، همان موضوع اصلی اینشورتک و هدف اصلی این سیستم است که امروزه مورد توجه تمامی فعالین این حوزه قرار گرفته است.

مطلب پیشنهادی: کارآفرینی چیست؟

با توجه به پیشرفت‌ها و رشد در فضای فناوری بیمه، اینشورتک به‌عنوان یک حلقه‌ی ارتباطی بین فناوری و بیمه می‌تواند نقش مهمی را ایفا کند. این شرکت‌ها، از طریق ارائه‌ی راهکارهای نوآورانه و استفاده از فناوری‌های مدرن، به صنعت بیمه کمک می‌کنند تا با چالش‌های فعلی روبرو شده و به دنبال راهکارهایی موثر برای بهبود عملکرد و خدمات خود باشند. با توجه به موارد ذکر شده از اهداف اصلی فناوری بیمه می‌توان به موارد زیر اشاره کرد.

افزایش کارایی و سرعت

با استفاده از فناوری‌های نوین مانند هوش مصنوعی و اتوماسیون، هدف اصلی اینشورتک که افزایش کارایی و سرعت در فرآیندهای مختلف صنعت بیمه است، صورت می‌پذیرد. شرکت‌های بیمه بهبودهای قابل‌توجهی را در فرآیندهای مدیریت مطالبات، پذیرش و پرداخت خسارت تجربه کرده‌اند که تمامی این موارد با توجه به اینشورتک صورت پذیرفته‌اند.

کاهش هزینه‌ها و افزایش میزان سودآوری

فناوری بیمه در تلاش است تا میزان وابستگی شرکت‌های بیمه را به نیروی انسانی کاهش دهد که این موضوع با توجه به فناوری‌های هوشمند موجود در این وزه امکان پذیر است. با کاهش وابستگی به نیروی انسانی و افزایش استفاده از فناوری‌های هوشمند، اینشورتک به شرکت‌های بیمه کمک می‌کند تا هزینه‌های خود را کاهش داده و میزان سودآوری خود را افزایش دهند.

افزایش رضایت مشتریان

اینشورتک با ارائه‌ی راهکارهای مبتنی بر تکنولوژی‌های به روز و ارائه خدمات به مشتریان مبتنی بر فناوری، به شرکت‌های بیمه کمک می‌کند تا میزان رضایت مشتریان خود را بهبود بخشیده تا با استفاده از این متد، به میزان مشتریان خود بیفزایند. 

شناسایی و مدیریت ریسک بهتر

اینشورتک به شرکت‌های بیمه این اجازه را می‌دهد تا با تجزیه و تحلیل داده‌ها با استفاده از هوش مصنوعی، ریسک‌های این صنعت را بهتر شناسایی و مدیریت کرده و تصمیمات بهتری در خصوص قیمت‌گذاری و پوشش بیمه بگیرند.

لازم به ذکر است فناوری بیمه با ایجاد راهکارها و سرویس‌های نوآورانه مبتنی بر فناوری، به دنبال بهبود عملکرد سیستم، کاهش هزینه‌ها، ارتقای رضایت مشتریان و مدیریت ریسک‌ به بهترین شکل در صنعت بیمه است. تمامی این موارد موجب می‌گردد تا صنعت بیمه روز به روز پیشرفت‌های بیشتری را تجربه کند.

مطلب پیشنهادی: بوم کسب و کار چیست؟

مزایای فناوری بیمه

اینشورتک به عنوان یک انقلاب بزرگ در صنعت بیمه شناخته می‌شود که این انقلاب مزایای متعددی را برای شرکت‌های بیمه و مشتریان فراهم می‌کند. برای شرکت‌های بیمه، بهره‌مندی از راه‌حل‌های فناوری بیمه منجر به صرفه‌جویی قابل توجه در هزینه‌ها، از طریق فرآیندهای ساده و کاهش مداخله دستی می‌شود. این بهبود کارایی، به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهد تا منابع را به طور مؤثرتری تخصیص داده و بیمه‌های رقابتی را ارائه دهند. از سوی دیگر، مشتریان از تجارب پیشرفته‌تری مانند خریدهای درست و سریع و گزینه‌های بیمه شخصی‌سازی شده بهره‌مند می‌شوند.

اینشورتک همچنین به شرکت‌های بیمه امکان استفاده از داده‌ها برای ارائه خدمات مدیریت ریسک فعال را می‌دهد که منجر به تخفیف‌های بالقوه حق بیمه و اقدامات پیشگیرانه برای بیمه‌شدگان می‌شود. این حوزه، نقش مهمی در تغییر نحوه اعمال و پرداخت پوشش بیمه دارد. علاوه بر موارد ذکر شده از دیگر مزایا فناوری بیمه می‌توان به موارد زیر اشاره کرد. 

توجه به فردیت افراد

با جمع‌آوری داده‌ها و پردازش آن‌ها، برای درک بهتر نیازهای واقعی هر فرد، ابزارهای جدید برای ارائه پوشش قابل‌اعتمادتر و منسجم‌تر در دسترس هستند که این موضوع موجب ایجاد فضای شخصی سازی شده برای هر فرد می‌گردد. 

بهبود انعطاف پذیری

پیشنهادهای اینشورتک، برنامه‌های انعطاف‌پذیر، شخصی‌سازی شده و قابل انتقال هستند، که به افراد این امکان را می‌دهند تا برنامه‌های خاصی برای یک نیاز خاص در مدت زمان مشخص دریافت کنند. این مهم از اصلی‌ترین مزایا اینشورتک می‌باشد.

کاهش هزینه‌های عملیاتی

شرکت‌های مبتنی بر اینشورتک می‌توانند با کار کردن از راه دور با کارکنانی که با مشتریان در سراسر جهان در ارتباط هستند، هزینه‌های عملیاتی را کاهش دهند. همچنین استفاده از فناوری‌های روز دنیا موجب می‌گردد تا استفاده از نیروی انسانی به حداقل رسیده که این موضوع هزینه‌های عملیاتی را به شدت کاهش می‌دهد.

از بین رفتن تقلب

شرکت‌های بیمه مدرن با استفاده از داده‌ها، تجزیه و تحلیل، آنالیز روند و یادگیری ماشینی که اینشورتک در اختیار آنان می‌گذارد، می‌توانند فعالیت‌های متقلبانه را شناسایی کنند و اقدامات مناسبی را برای جلوگیری از آنها انجام دهند.

کاربردهای اینشورتک

می‌توان گفت که اینشورتک با تأکید بر بهره‌گیری از پیشرفت‌های تکنولوژیکی و نوآوری دیجیتال، توانایی تحول و تسهیل فرآیندهای موجود در صنعت بیمه را دارد. این توانایی می‌تواند به صورت جهشی در سرعت، کارایی و حتی انعطاف‌پذیری فرایندهای بیمه اثر گذار باشد. در واقع، فناوری بیمه قادر است بخشی از فرآیند بیمه را از وابستگی به فرایندهای سنتی و انسانی کاسته و یا به‌طور کامل به صورت خودکار اجرا نماید. 

با توجه به پیچیدگی‌های صنعت بیمه که از ابتدای فرآیند بیمه‌گذاری تا پایان زمان بیمه شامل جزییات زیادی می‌شود، اینشورتک به عنوان یک عامل اصلی در کاهش وابستگی به نیروی انسانی می‌تواند نقش بسزایی ایفا نماید. در ادامه، به بررسی جنبه‌های مختلفی از بازتعریف فرآیندهای مختلف صنعت بیمه می‌پردازیم.

• مدیریت مطالبات

در فرآیند سنتی مدیریت مطالبات، هر قرارداد به‌صورت دستی بررسی می‌شود و سپس تصمیم‌گیری می‌شود. اما شرکت‌های اینشورتک با ایجاد فرآیندهای خودکار برای این بخش، به‌طور همزمان با کاهش وابستگی به نیروی انسانی، می‌توانند تقلب‌های احتمالی را شناسایی کرده و به صورت سیستماتیک به نتیجه برسند. 

• فرایند پرداخت

شرکت‌های بیمه باید قادر باشند حق بیمه و خسارت را به‌طور ساده‌تر محاسبه کنند. به‌عنوان مثال، در برخی کشورها، دارندگان بیمه نامه خودرو بر اساس کیلومتر طی شده مبلغی را پرداخت می‌کنند. فناوری بیمه نه‌تنها این فرآیند را ساده می‌کند، بلکه خطاهای احتمالی را نیز کاهش داده و حق بیمه و خسارت در بهینه‌ترین حالت ممکن محاسبه می‌گردد.

• پذیره‌نویسی

فرآیند پذیره‌نویسی مستلزم بررسی مشخصات فرد، ارزیابی مشخصات ریسک وی و ارائه یک پیشنهاد بسته بیمه است. از طریق استفاده از داده‌ها، اینشورتک می‌تواند براساس اطلاعات تاریخی، بهترین بسته بیمه را در کم‌ترین زمان ممکن برای مشتریان ارائه دهد.

• اجرای قرارداد

استفاده از فناوری بلاکچین و اجرای قرارداد هوشمند، می‌تواند به‌طور خودکار معیارهای یک قرارداد را بدون نیاز به دخالت نیروی انسانی ارزیابی کرده و در مورد مسیر اقدام مناسب تصمیم‌گیری مکند.

• کاهش ریسک

از طریق جمع‌آوری، تجزیه و تحلیل داده‌ها، اینشورتک می‌تواند به‌صورت خودکار تقلب را کشف کند، مشتریان را در برابر خطرات نامناسب محافظت کند و بهترین توصیه‌ها را برای آن‌ها ارائه دهد که این موضوع موجب کاهش ریسک می‌گردد. 

چه فناوری‌هایی در اینشورتک استفاده می‌گردند؟

در حال حاضر، فناوری‌های متنوعی در اینشورتک به کار گرفته می‌شود که روند ارائه خدمات بیمه را به شکل قابل توجهی تغییر می‌دهد. در ادامه به برخی از این فناوری‌ها اشاره می‌شود.

هوش مصنوعی و یادگیری ماشین

استفاده از هوش مصنوعی و یادگیری ماشین به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد که وظایفی را که قبلا نیاز به تعامل انسانی داشتند، به صورت خودکار انجام دهند. این فناوری‌ها می‌توانند به مشتریان در ارتباط با نیازها و سوالات آن‌ها کمک کرده و با تجزیه و تحلیل داده‌های تاریخی، پیش‌بینی‌های مرتبط با ریسک و نیازهای مشتریان ارائه دهند.

اتوماسیون

فناوری اتوماسیون به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد که فرآیندهای مختلفی را به صورت خودکار و بدون دخالت نیروی انسانی انجام دهند. از اصلی‌ترین فرایندهای انجام شده توسط اتوماسیون می‌توان به جمع‌آوری اطلاعات مشتریان و صدور بیمه‌نامه‌ها اشاره کرد. این فناوری‌ها باعث افزایش کارایی و کاهش زمان مورد نیاز برای ارائه خدمات می‌گردد.

مطلب پیشنهادی: اتوماسیون اداری چیست؟

داده‌های بزرگ

استفاده از بیگ دیتا یا داده‌های بزرگ به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد که داده‌های حجیمی را جمع‌آوری، تجزیه و تحلیل کرده و از آن‌ها برای فهم بهتر مشتریان و ارائه خدمات بهتر استفاده کنند. این داده‌ها می‌توانند به عنوان پایه برای ایجاد مدل‌های پیش‌بینی و بهینه‌سازی فرآیندها استفاده شوند.

بلاکچین

فناوری بلاکچین به شرکت‌های بیمه امکان ثبت دائمی و امنیت بیشتر در تراکنش‌ها و ذخیره‌سازی اطلاعات می‌دهد. این فناوری می‌تواند در ایجاد قراردادهای هوشمند و افزایش اطمینان مشتریان نسبت به امنیت اطلاعات مورد استفاده قرار گیرد.

اینترنت اشیا

استفاده از اینترنت اشیا به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد که اطلاعات دقیق‌تری را از مشتریان جمع‌آوری کنند و از آن‌ها برای تصمیم‌گیری‌های هوشمندانه و بهینه‌سازی خدمات استفاده کنند. به عنوان مثال، داده‌های جمع‌آوری شده از دستگاه‌های پوشیدنی می‌تواند برای تعیین نرخ بیمه و پاداش‌هایی که به مشتریان ارائه می‌شود، مورد استفاده قرار گیرد.

موارد ذکر شده از اصلی‌ترین فناوری‌هایی هستند که به عنوان ابزار در اینشورتک مورد استفاده قرار می‌گیرند که این موضوع سبب می‌گردد تا بسیاری از افراد فعال در صنعت بیمه از اینشورتک به عنوان اصلی‌ترین مشوق در پیشرفت صنعت بیمه شناخته شود.